چاپ

ایرانیان جهان - در چند مقاله قصد داریم درباره گرفتن وام در سوئد صحبت کنیم.
با اصطلاحات بانکی و اقتصادی سوئدی آشنایی پیدا کنیم و در آخر با روش های حساب کردن بهره بانکی و بهترین بانک ها برای گرفتن وام در سوئد آشنا شویم. بعد از خواندن این مقاله میتوانید سوالات خود را در قسمت نظرات مطرح کنید. با ما همراه باشید.
برای شروع، معمول ترین اصطلاح های بانکی و اقتصادی سوئدی به فارسی ترجمه میکنیم تا فهم بهتری از مقاله های بعدی داشته باشیم.
در این مقاله به نکات زیر نگاهی می اندازیم
بهره وام
بهره ثابت یا متغیر
بازپرداخت وام
بهره وام Låneränta
درصد بهره وام رابطه مستقیم با ریسک دارد. این به آن معناست که هرچقدر بانک ریسک بیشتری را در رابطه با دادن وام به شما حس کند، درصد بهره وام شما بالاتر خواهد رفت. و اگر توانایی بازپرداخت اقساط شما بالاتر باشد، به عبارتی بانک ریسک کمتری حس میکند و در نتیجه درصد بهره وام نیز کمتر خواهد بود. به همین خاطر درصد بهره وام های خرید مسکن ، کمتر از وام های شخصی است. به هنگام گرفتن وام مسکن، بانک سند خانه خریداری شده را به عنوان Säkerhet که به معنای ضمانت است گرو میگیرد، و به این ترتیب ریسک پرداخت وام را پایین می آورد، ولی در وام های بدون säkerhet، وام دهنده ریسک بیشتری را متحمل میشود و در نتیجه درصد بهره وام شما بالاتر خواهد رفت.
نومینل رنتا Nominell ränta : میزان و نرخ بهره بانکی که معمولا سالانه است
وام دهندگان میتوانند میزان و نرخ بهره وام شما را تعیین کند (به سوئدی : Fri prissättning). برای مقایسه درصد بهره بانک های سوئد و یا وام دهندگان مختلف، باید به Effektiv ränta در وام مورد نظر توجه کرد. Effektiv ränta در اصل مجموع مخارج و هزینه های وام را نشان میدهد. به عبارتی بهره سالانه به اضافه تمام هزینه های جانبی دیگر مانند uppläggningsavgift است. Uppläggningsavgift به معنای کارمزد تنظیم وام می باشد.
Avdragsgill
در سوئد ، بهره وام را معمولا ماهانه و یا 3 ماه یک بار پرداخت میکنید. بهره پرداخت شده در یک سال ، در اظهارنامه مالیاتی avdragsgill است.
کلمه avdragsgill به فارسی، قابل کسر از مالیات ترجمه میشود.
برای توضیح این اصطلاح یک مثال ساده میزنیم:
سارا در یک سال 100.000 کرون درآمد داشته 33% آن را مالیات پرداخت کرده است، به عبارت دیگر سارا 67.000 کرون درآمد خالص داشته و 33.000 کرون مالیات پرداخت کرده است.در همان سال سارا 5000 کرون بهره یک وام را پرداخت کرده است.
این 5000 کرون را از درآمد سارا کم میکنیم و از ابتدا حساب میکنیم:
درآمد سالانه وی 95.000 کرون میشود. سارا باید 33% مالیات داده باشد، که 33% از 95.000 کرون میشود: 31.350 کرون.
بنابراین سارا 1650 کرون بیشتر مالیات پرداخت کرده است، و این مبلغ را از اداره مالیات پس میگیرد.
البته این فقط یک مثال ساده بود و فاکتورهای بسیاری در این مسئله تاثیرگذار است.
بهره ثابت یا متغیر Fast Ränta eller Rörlig Ränta
یکی از مهم ترین نکاتی که هنگام گرفتن وام در سوئد باید به آن توجه کرد نوع بهره وام است. بهره وام میتواند ثابت ( Fast ränta ) و یا متغیر ( Rörlig ränta ) باشد.
به بهره ثابت Bunden ränta هم میگویند. به عبارتی میزان بهره وام در bindningstid ثابت می ماند.
کلمه bindningstid به مدت زمان مشخصی میگویند که شما تعهد داده اید، تا در طی این زمان بهره مشخصی را پرداخت کنید.
اگر bindningstid وام شما 3 سال باشد و بهره پرداختی 5%، شما در طول این 3 سال بدون در نظر گرفتن بالا یا پایین آمدن نرخ بهره بازار، 5% بهره پرداخت میکنید.
بهره متغیر، همان طور که از اسمش پیداست، در طول زمان ، بسته به وضعیت اقتصادی و همین طور مکانیزم های بانک مرکزی تغییر می کند.بنابراین هیچوقت هزینه های ماهانه وام برایتان یکسان نخواهد بود.
بهره متغییر و ثابت، نکات مثبت و نکات منفی دارند، و به همین خاطر ترکیبی از هر دو بهترین گزینه برای انتخاب نوع بهره وام می باشد.
یکی از مزیت های بهره متغیر این است که معمولا نرخ بهره متغیر از بهره ثابت پایین تر است. همچنین زمانی که نرخ بهره پایین می آید، مخارج و هزینه ماهانه وام شما نیز پایین تر می آید. البته اگر نرخ بالا رود، مسلما هزینه ماهانه وام نیز بالا میرود. بنابراین با بهره متغیر نمیتوان به صورت دقیق، مخارج و هزینه های یک وام را محاسبه کرد.
اما با بهره ثابت، هزینه ماهانه وام شما، ثابت است و نگرانی بابت بالا رفتن هزینه ها نخواهید داشت. اما اگر نرخ بهره بازار بدون تغییر بماند و یا پایین آمده باشد، در این حالت شما به نوعی با انتخاب بهره ثابت ضرر کرده اید، زیرا نرخ بهره ثابت بالاتر از بهره متغیر است.
بازپرداخت وام Amortering
بازپرداخت وام به سوئدی amortering میشود که دو حالت دارد: بازپرداخت مستقیم ( rak amortering ) و بازپرداخت مستمری ( Annuitet )
. در بازپرداخت مستقیم شما یک مبلغ معین را به عنوان بازپرداخت میپردازید. علاوه بر این بهره وام را نیز پرداخت میکنید.
مبلغی که شما به عنوان بهره در هر ماه پرداخت میکنید، به مرور زمان کمتر میشود. بنایراین مجموع هزینه های ماهانه وام در طول سال متغیر است.
در بازپرداخت مستمری ( annuitet ) شما ماهانه یک مبلغ معین و ثابت به بانک پرداخت میکنید. این مبلغ در برگیرنده بازپرداخت به اضافه بهره وام است. اگر نرخ بهره بازار تغییری نکند، هزینه ماهانه وام در طول سال یکسان خواهد بود.
در ماه های اول مقدار بیشتری از مبلغ annuitet صرف پرداخت بهره وام میشود و مبلغ بازپرداخت کمتر است. مزیت انتخاب بازپرداخت مستمری این است که مخارج و هزینه های وام در سال اول کمتر از سال های بعد است.
درک اصطلاحات بانکی حتی با توضیح دادن به زبان سوئدی کار آسانی نیست، بنابراین اگر سوالی در این رابطه داشتید، در قسمت نظرات سوال خود را مطرح کنید. در مقاله بعدی به انواع وام ها در سوئد و چگونگی درخواست آن میپردازیم.
منابع:
Skatteverket.se
http://www.xn--rnta-loa.nu/
مترجم: ندا خ